工薪阶层理财方法|普通工薪家庭不知道怎么理财？( 三 ) 「问人人知识网」

再者，保险是锁定收益率的：

当前保险的预定利率在3.5% ，是一年期定期储蓄的两倍多。且这个利率是：现在购买，终身按照此利率兑付的锁定利率。
当然，并不是每一款理财保险都是这个收益，有一些比较坑的产品，产品形态会比较复杂，或者强行绑定其他的保险责任，且最终算下来，内部收益率可能才1点几。
最后还有一点要提醒大家，保险理财的周期并不短，缴费期可能就有3年、5年、10年，如果在缴费期就想把钱取出来用，本金是会损失的。
以当前热门的理财保险，增额终身寿险为例：

可以看到，这款产品在30岁购买，每年存10万，存10年的情况下，前10年取出，现金价值都是低于已交保费的！
但是换个角度想，其实流动性弱对应的正是强制储蓄性强的优点。对于存不下钱的朋友，保险理财可以确保你规律、强制性地存钱。而这个存钱期限、金额（缴费期、保费）都可以由你自己来做主。
对应到教育子女和养老需求上，正好可以根据自己需要这笔钱的时间点和金额，反过来倒推自己需要交的保费和时间，确保万无一失的完成专款专用。
二、银行理财产品
特点1.安全性一般

【工薪阶层理财方法|普通工薪家庭不知道怎么理财？】

特点2.浮动收益率
特点3.流动性强
这里的银行理财，主要指的是银行推出的理财产品，不包括定期存款。由于银行推出的理财产品中，有相当一部分都是代销的，所以安全性其实并不能保证，要看咱们选择的产品具体是什么类型，关联的是什么业务。
且银行理财产品的收益率是浮动的，或者保证某一段时间内的收益率。不过银行理财产品的好处是，有不少短期的产品可以选择，流动性相对比较强，适合咱们储存短期内要用的资金。
三、定期存款
特点1.安全性中高
特点2.定期内锁定收益率
特点3.流动性一般
银行定期存款大家应该都非常熟悉，在大多数人的认知中这种理财途径是比较安全的。事实也的确如此，定期存款安全系数比较高，但小骆驼要提醒大家，银行倒闭的风险还是客观存在的。
这个事儿几个月内就刚发生过：

去年11月官方宣布，倒闭的包商银行无须支付欠用户的利息。
而根据法律规定，用户存款超过50万的部分，也是不保证兑付的。简单说，虽然概率很低，但假设银行倒闭了，咱们存在里面的钱最多可以保证50万。
比如咱每年给孩子存10万教育金，存了6年共60万银行倒闭了，那么很可能只能拿回50万。所以说，有明确专款专用且短期不会动的钱，不建议大家全部放在银行定存里。
再者，银行定期存款的利率也比较一般，给大家做了一张同类理财工具的对比图可以看得很清晰：

从图中可以看出，钱放在银行的时间越长，跟其他理财方式的金额差距就越大。况且，银行利率还是浮动利率，结合当前国际上的情况来看，大多数人对未来的利率走向并不乐观：

（图源于21财经）
所以银行定期存款更适合存放中短期内需要用到的流动资金。流动性还不错，一定金额内也非常安全。
四、基金
特点1.高风险高收益
特点2.流动性强
基金可以分成四种，货币基金、债券基金、混合基金、股票基金。风险和收益依次递增。
比如余额宝，就是很典型的货币基金，风险很低收益浮动但整体不高，大家常用于日常流动资金储存。